Immobiliendarlehen Rechner

KfW-Förderung beim Hauskauf — die wichtigsten Programme

Überblick über die relevanten KfW-Programme für Kauf, Neubau und Sanierung — mit Zinsvorteil, Tilgungs­zuschuss und Kombinations­regeln.

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Was ist die KfW und welche Programme gibt es?

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ist eine staatliche Förderbank, die zinsvergünstigte Darlehen für Wohn­eigentum, energieeffizientes Bauen, Sanierung und Familien­förderung vergibt. Förder­darlehen werden nicht direkt bei der KfW beantragt, sondern über deine Hausbank, die das KfW-Darlehen in die Gesamt­finanzierung einbindet.

Die wichtigsten Programme (Stand 2026)

Wohneigentum für Familien (300/302)

  • Für Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind beim Kauf oder Bau selbst­genutzten Wohn­eigentums.
  • Förder­summe abhängig von Haushalts­einkommen und Kinder­anzahl, meist 100.000–250.000 €.
  • Zinsvergünstigung gegenüber Marktzins, oft 1–2 %-Punkte günstiger.
  • Pflicht: hoher energetischer Standard (Effizienz­haus 40 NH oder QNG-Siegel).

Klimafreundlicher Neubau / Wohngebäude (297/298)

  • Für den Neubau oder Erstkauf klimafreundlicher Wohngebäude.
  • Förder­summe bis 100.000 € pro Wohneinheit (mit QNG sogar bis 150.000 €).
  • Effizienz­haus 40 erforderlich.

Energieeffizient Sanieren (261)

  • Für die energetische Sanierung von Bestands­immobilien.
  • Bis zu 150.000 € pro Wohneinheit, mit Tilgungs­zuschuss bis 45 % je nach erreichtem Effizienz­standard.
  • Antrag vor Beginn der Maßnahme, mit Energie­effizienz-Experten.

Tilgungs­zuschuss — was bedeutet das?

Manche KfW-Programme gewähren zusätzlich zum günstigen Zins einen Tilgungs­zuschuss: einen Anteil des Darlehens, den du nicht zurück­zahlen musst. Beispiel: bei 100.000 € Darlehen und 20 % Tilgungs­zuschuss reduziert sich deine effektive Schuld nach Auszahlung sofort auf 80.000 €. Das ist faktisch ein Zuschuss vom Staat — keine Rückzahlung erforderlich.

Kombination mit Hauptkredit

KfW-Darlehen sind immer Ergänzungs­kredite — sie decken nie die gesamte Finanzierung ab. Üblicher Aufbau:

  • Hauptkredit bei der Hausbank: deckt den größten Teil (z. B. 250.000 € von 350.000 € Finanzierungs­bedarf).
  • KfW-Darlehen parallel: deckt einen Förder­anteil (z. B. 100.000 €). Eigene Konditionen, eigene Sollzins­bindung (oft 10 J.), eigene Tilgung.

Im Immobiliendarlehen Rechner bildest du das ab, indem du innerhalb derselben Phase zwei parallele Kredite anlegst — der Rechner aggregiert Monatsrate, Zinskosten und Restschuld automatisch.

Worauf achten?

  • Antrag vor Vertrags­abschluss: KfW-Förderung muss vor Unterschrift des Kaufvertrags / Bauantrags beantragt werden. Nachträgliche Anträge sind ausgeschlossen.
  • Energetischer Standard: KfW-Förderung erfordert meist Energie­effizienz-Experten und entsprechende Bau-/Sanierungs­standards.
  • Hausbank kennt die Programme: nicht jede Bank vermittelt jedes KfW-Programm gleich gerne — bei Vergleichs­angeboten explizit nach KfW-Kombinationen fragen.
  • Zinsbindung der KfW: oft kürzer als die des Hauptkredits — die Restschuld der KfW läuft dann separat in eine eigene Anschluss­finanzierung.