Volltilgerdarlehen — Vorteile, Nachteile, Beispiele

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitäten­darlehen, dessen Tilgung so gewählt ist, dass die Restschuld am Ende der Sollzins­bindung exakt 0 € beträgt. Es entfällt also die übliche Anschluss­finanzierung — der Zins ist über die gesamte Laufzeit fest, das Zinsänderungs­risiko entfällt vollständig.

Vorteile

• Komplette Zinssicherheit — der Zins ist über die ganze Laufzeit (10–30 Jahre) festgeschrieben.
• Keine Anschluss­finanzierung — kein Aufwand, keine Vergleichs­angebote, kein Risiko bei Marktzins­anstieg.
• Planbare Gesamt­kosten — du weißt vom ersten Tag an exakt, wie viel die Immobilie insgesamt kostet.
• Oft besserer Zinssatz — Banken honorieren die kürzere Tilgungs­dauer manchmal mit kleinem Zinsabschlag.

Nachteile

• Höhere Monatsrate — die nötige Tilgung ist deutlich höher als die typischen 2–3 %, oft 3,5–5 %.
• Weniger Flexibilität — Sondertilgungs­optionen sind oft eingeschränkter, weil die Tilgung bereits hoch ist.
• Profitiert nicht von Zinssenkungen — fallen die Zinsen, hast du keine Möglichkeit, ohne Vorfälligkeits­entschädigung umzuschulden (außer nach 10 Jahren via Sonder­kündigungsrecht).

Wann lohnt sich der Volltilger?

• Wenn du Zinssicherheit über alles stellst und keine Spekulation eingehen willst.
• Wenn du die hohe Rate stemmen kannst — typisch ist eine monatliche Belastung 20–30 % höher als beim klassischen Annuitäten­darlehen.
• Wenn du einen Volltilger­zinsabschlag bei deiner Bank bekommst (immer verhandeln!).
• Wenn die Marktzinsen aktuell niedrig sind — dann sicherst du dir die günstige Kondition langfristig.

Beispiel

Kreditsumme 350.000 €, Sollzins 4,0 %, Volltilgung über 25 Jahre:

• Erforderliche Tilgung: rund 2,33 % anfänglich
• Monatsrate: ca. 1.847 €
• Restschuld nach 25 Jahren: 0 €
• Gezahlte Gesamt­kosten: ca. 554.100 € (davon ~204.100 € Zinsen)

Vergleichsweise mit klassischem Annuitäten­darlehen (10 J. @ 4,0 %, 2,5 % Tilgung) wäre die Monatsrate ca. 1.896 € — die Restschuld nach 10 Jahren aber rund 271.000 €, mit ungewissem Zinsniveau für die Anschluss­finanzierung.

Volltilger vs. lange Sollzinsbindung

Eine 30-jährige Sollzinsbindung mit klassischer Tilgung kann ein ähnliches Sicherheits­niveau erreichen, ist aber meist teurer (höherer Zinsaufschlag) und hinterlässt am Ende eine Restschuld. Der reine Volltilger ist oft der sauberere Weg, wenn du wirklich keine Restschuld willst.